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三種貸款方式/兩種還款方式,購房者如何選擇?

2019年01月11日10:52   來源:上海特價房

  很多第一次買房的人還對貸款方式和還款方式不甚了解,目前來說貸款方式主要有商業貸款、公積金貸款、組合貸款三種方式,而還款方式則有等額本金和等額本息兩種,具體選擇哪一種則需要先了解每種方式的特點。

  一、三種貸款方式的選擇

  1、商業貸款

  商業貸款是銀行發放的貸款。

  額度高。以買新房為例,交付完首付款之后的余下房款,都可以申請商業貸款。除了首套房,二套房、非普通住宅、非住宅,均可以使用商業貸款。

  貸款利率較高。貸款基準利率為4.9%,而且截至到目前為止全國首套房貸款平均利率保持上漲,已經連漲20個月,達到5.69%,因此貸款的總利息比較高,而且在很多城市限購政策“認房又認貸”的背景下,只要有過貸款記錄都算二套房。比較適合有足夠償還能力的人申請。

  2、公積金貸款

  公積金貸款由各地公積金管理中心運用住房公積金,委托銀行發放。

  貸款利率低。現在房地產調控不放松,商業房貸利率上浮,還好公積金貸款利率低且穩定,對購房者而言,盡量使用公積貸款成為降低購房成本的最好選擇,最新個人住房公積金貸款5年以下及5年以上利率分別為2.75%、3.25%。

  額度有限制。公積金的貸款額度受個人公積金繳存年限、余額的限制,僅限普通住宅使用,政策還規定了公積金的最高可貸款額度,且每個城市的政策都各有不同。

  3、組合貸款

  即組合申請公積金和商業兩種貸款。

  利率適中。即商業貸款部分采用商業貸款利息,公積金貸款部分采用公積金貸款利息,利率不會太高。

  貸款金額較大。結合公積金貸款和商業貸款兩種貸款的形式可貸款的金額也比較大,因此使用的人數最多。

  二、兩種還款方式的選擇

  1、等額本息

  定義:把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到還款期限的每個月中。因此還款人每月還款固定金額,但每月還款額當中的本金比重逐月遞增,利息比重逐月遞減。

  適合人群:由于每月的還款額固定,可以有計劃地控制家庭收入的支出,也便于每個家庭根據自己的收入情況,確定還貸能力。所以比較適宜有正常開支計劃的家庭,特別是年青人,經濟條件不允許前期投入過大,可以選擇這種方式,公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體也適合這種還款方式。

  2、等額本金

  定義:將本金分攤到每個月內,同時付清上一個交易日至本還款日之間的利息。因此還款人前期支付的利息較多,還款負擔逐月遞減。

  適合人群:由于每月的還款本金額固定,而所還利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。因此,比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,比如經濟實力較好的中年人。

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作者:小編

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